文.蔡武穆
暑假才剛剛開始,學生們有二個月的休息時間,有些忙著暑期進修,有些出國旅遊,或者打工賺零用錢,如果你是國中生、高中生、大學生,理財作家江季芸建議,可以趁著暑假好好探索自己,並學習投資理財。
學生時代就打好理財基礎
學生時期還沒開始賺錢,父母親要求我們專心唸書,好像理財跟考試無關,事實上,理財跟志趣、工作息息相關,如果在學生時代就打好理財的根基,畢業後就能無縫接軌,比別人提早二十年財富自由。
江季芸認為,理財不外是開源、節流、儲蓄、投資,把這四件事情處理好,不奢望賺大錢,至少會在財務上安全無虞。
探索自己 投資未來
有些同學嚷嚷,「我還沒開始賺錢,哪有錢理財?哪有錢投資?」其實,父母或多或少都會給零用錢、壓歲錢,加上自己打工的錢和獎學金,就是學習理財很好的工具,而這裡的投資,指的是投資未來─好好的探索自己、了解志趣所在。
學生時期都想要「做自己」,想幹嘛就幹嘛,別人管不了我,台啤有一個Slogan「有青才敢大聲」,恣意青春的美好,江季芸的「做自己」有更深一層涵義,問問「我是誰?我想做什麼樣的人?我有什麼興趣?未來想做什麼工作?」
「因為你的志趣、你想做什麼樣的工作,關乎你未來的生活和薪水」,在探索自己的過程,目標可能一變再變,也許國中時想當醫生,也許高中時想當一名醫生,這都無所謂,重點是,你更加清楚地了解自己、更接近自己的喜好。
80%的人活得像行屍走肉,工作和興趣切割,上班一條蟲、下班一條龍,如果及早發現自己的興趣,找到符合興趣的工作,不但可以發揮創意,又可以賺到錢,每天早上醒來充滿活力,迫不及待地要上班。
因此,不妨現在開始打開104求職網,看看你所興趣的工作需要什麼條件,需要什麼證照、讀什麼科系,好好地往目標努力,就是投資未來、投資自己最好的方式。
及早發掘興趣 往目標努力
或許有同學說,學歷不重要,實力才重要,賈伯斯、祖克柏都沒有大學畢業,不都是世界頂尖的人物?
的確,要有多彩多姿的人生,並不一定要有很漂亮的學歷,有時候學歷反而成為探索自己的框架。
但是,仔細想想,賈伯斯、祖克柏都是在大學時期就發覺自己的興趣,一頭栽進電腦的世界,日以繼夜不斷努力,而有今日的成就。
職業女棋士黑嘉嘉在國中時立定主意要走圍棋的道路,一路過關斬將,拿到職業七段士的資格。
麵包師傅吳寶春國中畢業就出來當學徒,醉心於麵粉的發酵,做出全世界最好吃的麵包,他們都在自己的領域寫下傳奇故事。
因此,實力重要,還是學歷重要?其實並沒有定論,端看你自身的條件及未來要著墨的方向而定。
實力非常重要 學歷、證照更加分
有些人含著金湯匙出生,一生下來就是要繼承家業,或者天賦異稟,有創作、創業的才華,畢業後不需在市場找工作,實力當然比較重要。
但如果你是普通的平凡人,畢業後要跟大家一樣投履歷、拚搏找工作,有沒有學歷就會有影響。
社會新鮮人如一張白紙,企業用人就是看你過去在學校的成績表現,有沒有參加比賽、有沒有證照來評定你未來的潛能,是否錄用或升遷。
更何況,老師、醫師、律師、工程師或研究人員等薪水較優渥的職業,都必須有學歷或證照,才能一展抱負。
即便是畢業後想創業,學歷也會是一張就業的保險,沒用到也不會損失。
開源、節流、儲蓄和投資 為財富立下良好根基
另外,在探索志向的同時,要開始學習理財,為自己的財富立下良好根基,想想看,自己的父母或周遭長輩,是不是每天辛勤的上下班,像倉鼠一樣工作、賺錢,錢花光,工作、賺錢,錢又花光,每天無止盡的循環,回家抱怨物價飆漲、薪水卻不漲,屆臨退休年齡了還無法累積財富。
要跳脫倉鼠般的生活,不外乎開源、節流、儲蓄和投資,而這些在學生時期就可以開始。
就開源來說,父母親給的零用錢、壓歲錢屬於被動收入,學生時期努力用功爭取獎學金或暑期打工,就是主動收入,為自己開闢財源。
賺到錢之後,不要把錢花光光,要聰明消費,當花則花、當省則省,關鍵在於分辨需要、慾望和需求的不同(如附表)。
學習理財知識和觀念 規劃預算
「人的需要有限,而慾望無窮」,因此,當你有一件想要買的東西時,先停下來想想,這是需要,還是慾望?我有沒有能力購買?如果這個想要、那個也想要,不斷地花錢,最後把錢花光,不但存不到錢,還可能負債。
當然學生也是人,有自己想買的東西或願望想達成,像是心儀已久的書籍、手機或出國旅遊,這時可以學習規劃預算,把零用錢分成三等份,十分之一當作投資的基金,十分之三當作願望基金,剩下的十分之六作為日常生活的花費。
養成習慣之後,日後規劃家庭預算就不是難事,如儲蓄10%、家庭計畫基金10%、購屋基金10%、教育基金10%、家庭娛樂5%、日常生活50%,比例可以根據不同生活型態和需要做調整,如有些家庭重視娛樂,比例可能調到8%~10%。
學生時期 可先從ETF練身手
有了儲蓄之後,就可以把錢拿來投資,投資有風險,並非穩賺不賠,必須先具備理財的知識和觀念,就像打籃球,必須蹲好馬步,把運球練好。
江季芸提醒,投資要能增值、保值才會產生效益,且不要投資自己不瞭解的項目,投資方法不能太複雜,必須有清楚明確的準則和程序。
學生時期尚未進入就業市場,主要資金來自於零用錢、壓歲錢、打工所得等,金額少也比較不固定,可以嘗試一年二次定期不定額投資ETF。
她說明,配合學期,九月開學後到隔年二月的壓歲錢,買穩定配息的ETF,如果存下6000元,每股20元,就可以買300股,下學期三月開始到八月,若存下3000元買150股,利率5%,得到的股利再投入,就像拼圖一樣,累積1000股,就是一張ETF。
學習做金錢的主人
對於國中生而言,國中三年、高中三年,加上大學四年,共有十年的時間可以投資,一年投資二次,總投資次高達二十次,複利滾存,畢業之後有了一筆錢,可以出國進修或進行真正的投資,都非常方便。
青少年最重要的是培養正確的人格和金錢觀,做任何事都要對自己負責,分辨需要和慾望,慢慢克服心魔,做自己金錢的主人。
英文單字Responsibility(負責)拆開來,respon是回應,Bility是能力,合起來就是回應的能力,如果發現過度消費,就應該立即檢討,不要讓慾望再擴大。
另外,現在詐騙集團盛行,他們會利用人性貪婪的弱點到處招搖撞騙,像是快速致富或輕鬆賺錢翻倍獲利的廣告,切記不要想要一夜致富,就不會被詐騙集團所蒙蔽。
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