文 / 《經理人月刊》陳彥丞
走在百貨公司，看到之前很心動的衣服在特價，你拿出信用卡感應一下，完成付款；和朋友聚完餐，你掏出卡片結帳，還不忘回頭分享這間餐廳有 5% 回饋，就像是這一餐打了 95 折。信用卡刷起來快速又方便，加上不少銀行祭出許多以現金支付享受不到的優惠，讓人可以一邊花錢、一邊賺回饋。
然而信用卡「延遲支付」的特性，容易使人衝動消費。《為什麼撲滿比存摺容易存到錢》指出，刷卡時讓人比較記不住花了多少，導致許多人月底收到帳單後，才意識自己刷這麼多錢，還沒錢繳卡費。
只能繳最低金額後該停刷，避免循環利息愈滾愈多
認證理財規畫顧問（CFP）蔣竣植觀察，一個人如果日常收支混亂或很常超支時，很有可能就是管不好信用卡的使用。他提到，很多人還會「為刷而刷」，例如看到刷卡購電影票買一送一，想想這個月還沒用，反而多了一筆本來不會支出的費用。
因此要管理好信用卡，首先檢視手中卡片，很少使用到的優惠就沒必要留下，避免被吸引而衝動購物。再來他建議，薪資戶之外開設一個理財戶，每個月先撥出房租、水電等固定支出，剩餘才是可動用的資金。
比如今天刷了一筆 1000 元，就從薪資戶中轉帳到理財戶，好處是看到薪資戶的錢不斷減少，就能提醒自己別再亂花，還能直接從理財戶扣款，不再面臨付不出卡費的窘境。
提到繳不出卡費，信用卡有最低金額與全部金額兩種繳款方式，有些人手頭緊時會選擇前者，紓解一時壓力，剩餘的費用卻會被加計循環利息。他提醒，很多人以為這個月卡費 1 萬元、繳 1000 元，下個月剩餘 9000 元才會被收利息，但如果下個月又刷 1 萬元，事實上這 1 萬 9000 元都會計入。萬一真的只能繳最低金額，應立刻停止刷這張信用卡，並趕緊還清卡費，負債的雪球才不會愈滾愈大。
使用點數回饋信用卡，先確認可折抵通路
如果你已經建立良好的信用卡使用習慣，想進一步在刷卡的同時，讓錢花得更有價值，可以從信用卡回饋方式評估該辦哪些卡。目前市面上信用卡主要有兩種回饋方式：現金與點數。前者是近年較為主流的優惠，例如讓玉山銀行 2019 年下半年多次登上發卡寶座的 Ubear 信用卡，或搭配數位帳戶 Richart 的台新銀行 @GOGO 信用卡，都是主打網路消費現金回饋。
現金回饋除了看哪一家比較高，也要留意回饋上限，假設 5% 現金回饋、最多 500 元的話，代表該月刷到 1 萬元之後，就無法再賺取高回饋。拿到回饋後，有些銀行是當期帳單折抵、有些得等到下一期，後者可能遇到本來想剪卡，但得把回饋金用完的情況。
點數方面就有比較多種玩法，最簡單的是像中國信託發行的 LINE Pay 信用卡、玉山銀行與 Pi 錢包合作的 Pi 信用卡，儘管他們回饋的是點數，但 1 點都等於 1 元，使用上和現金回饋差異並不大。而累積紅利、飛行里程，也都是點數回饋的行列，如亞洲萬里通就分別與國泰世華、台新銀行推出聯名卡。
那如何找到適合自己的信用卡？確認生活主要消費的通路，哪張卡片最有空間發揮。很少網購的人，挑選主要回饋線上通路的卡片就不適合，經常出國玩的人看是累積里程划算，還是選擇有免除國外刷卡手續費。如果卡片是回饋點數，記得檢視能折抵點數的通路，自己平常會不會消費。
另外，有些時候雖然可以刷卡，卻不會認列為回饋，繳稅、保險費、水電等公家機關費用，就經常被排除在外，辦卡前要多了解卡片的回饋範圍，才不會賺不到優惠。
經理人特刊 第 30 期 有錢人的 27 個好習慣
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（本文經授權轉載自《經理人月刊》2020年2月號，未經授權禁止轉載。）
